广州日报：网贷借款人年轻化！南沙法院发布信用卡及消费类贷款纠纷案审判白皮书

2024.03.27

广州日报新花城 

网贷借款人年轻化！南沙法院发布信用卡及消费类贷款纠纷案审判白皮书

3月27日，广州市南沙区人民法院（广东自由贸易区南沙片区人民法院）发布信用卡及消费类贷款纠纷案件(以下简称“两类业务纠纷案件”)审判白皮书，梳理近四年来该院信用卡及消费类贷款纠纷案件审理基本情况。

记者了解到，每年新收“两类业务纠纷案件”相对集中在互联网消费金融领域，且借款人存在年轻化趋势。法院表示，在审理以学生等为被告的“两类业务纠纷案件”中坚持审慎处理原则，力促通过调解方式结案，最大限度减少对学生群体未来发展影响。 

近四年审结5.8万件“两类业务纠纷案件”

白皮书显示，2020年至2023年，南沙法院新收信用卡纠纷及金融借款合同纠纷等消费金融案件共计58570件，审结58417件。

从案件标的来看，2020年至2023年期间，该类型新收案件标的总金额约41.96亿元。其中，起诉标的金额在3万元以下的案件约占26.54%，3万元至10万元的案件约占58.43%。

从结案方式来看，判决是该类纠纷主要的结案方式，但调解、撤诉的案件数量呈现逐年上升趋势。

白皮书认为，近年来传统消费金融行业与互联网深度融合，快速催生互联网消费金融新业态，金融机构突破地域限制，通过线上授信方式在全国范围内快速开展业务，相应的纠纷数量也随之迅猛增。

据白皮书披露，每年新收“两类业务”纠纷案件相对集中在互联网消费金融领域，借款人存在年轻化趋势。据统计，95后借款人作为被告案件屡见不鲜，分析原因，该部分群体往往工作不稳定、对社会经济突发情况抵御力较低，此前受疫情等因素影响还款能力下降甚至丧失。案件进入强制执行程序、借款人受到信用惩戒后，其就业及收入情况可能进一步恶化，潜在影响社会稳定因素的问题不容忽视。

南沙法院立案庭庭长王仓指出，在金融纠纷审判实践中，“如果发现借款人是在校学生的一定会审慎处理，包括审查款项发放是否合规，是否有欺骗行为等。”比如，已经成年的大学生，合规办理信用卡后，在合理范围内发生透支，继而发生违约，一般情况下属正常的金融纠纷案件。对这类案件尽量进行调解，如果调解不成，则会依法判决。但如果发现借贷过程中，有诸如学生被骗等违法犯罪线索，则会将相关线索移送公安机关处理。

白皮书分析，互联网消费金融具有虚拟性、便捷性、普惠性等特征，借款人分布全国各地，其住所地与金融机构所在地大多无直接关联。借款人欠付债务较多逾期还款产生违约时，为躲避债务而失联的现象较为常见。因此，在以判决方式结案的案件中，由于联系不上被告而采取公告送达的案件数量占比接近60%，缺席审判率也较高。

实现无纸化庭审，全业务线上办理

据介绍，面对数量庞大的信用卡及金融借款合同纠纷，南沙法院应用自主打造的“三全”一体化办案平台，推动实现案件“全业务线上办理、全流程电子卷宗、全方位数据融通”。

目前，信用卡及消费类贷款纠纷案件已做到电子卷宗随案生成、当事人远程批量立案、OCR纸质材料自动信息回填、无纸化庭审、文书自动生成、一键归档上诉等应用全覆盖，极大提高审判效率。

针对借款人遍布全国各地、公告送达方式占比高、缺席审判率高的现状，南沙法院探索推进诉前调解+失联协同修复机制。通过通讯部门、人口数据信息管理部门的数据授权、信息渠道共享等方式甄别当事人电话号码使用状态。在诉前调解阶段失联修复成功后，由调解员迅速通过电话、短信、邮寄等方式将相关纠纷情况告知借款人，促使借款人自动履行或与金融机构协商和解调解。

法院建议金融机构审慎放贷

对于金融机构，法院建议履行审慎放贷的法定义务及培养客户理性消费习惯的社会责任；强化内部风险管控责任；增强合同意识，依法规范营销行为；压实自主催收职责，着力规范催收行为；加强诉源治理，提升调解效果及诉讼专业化能力。

对于监管机构，法院建议全面强化对信用卡及消费类贷款两类业务的监管，探索金融机构信息与数据共享试点改革，助力提升金融机构自行催收及解纷能力。

对于借款人及金融消费者，法院建议合理使用信用卡及消费类贷款产品；明确自身合法权益，关注相关监管动态；选择正规金融机构，审慎决策；履行如实告知义务，及时向金融机构更新联系方式；面临权益受损情形，及时采取措施积极维权。

文、图/广州日报新花城记者：章程 通讯员：王君

视频/广州日报新花城记者：章程

广州日报新花城编辑：林静

原文链接：

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